حساب بازار پول چیست و چگونه کار می کند

اگر به دنبال مکانی امن اما پاداش دهنده برای ذخیره پس انداز هستید اما نمی خواهید از دسترسی آسان به وجوه خود دست بکشید ، یک حساب بازار پول می تواند فقط آنچه را که شما نیاز دارید ارائه دهد.

مشابه یک حساب پس انداز با بازده بالا ، یک حساب بازار پول امنیت یک حساب سپرده گذاری بیمه شده فدرال را با نرخ بهره رقابتی جفت می کند. اما بر خلاف حساب های سنتی پس انداز ، حساب های بازار پول پرداخت هزینه خرید بلیط بزرگ را مستقیماً از حساب شما آسان می کند. این بهترین از هر دو جهان است. در زیر ، ما چگونگی عملکرد حساب های بازار پول ، جوانب مثبت ، منفی و مراحلی را که برای باز کردن حساب بازار پول باید انجام دهید ، تشریح می کنیم.

حساب بازار پول چیست؟

حساب های بازار پول-همچنین به عنوان حساب سپرده های بازار پول (MMDA) شناخته می شود-حساب های سپرده گذاری دارای بهره که به طور خاص برای حفظ ایمن پس انداز سپرده گذار طراحی شده اند. مانند اکثر حساب های پس انداز ، آنها به پولی که در حساب خود می گذارید ، بهره می برند و به طور معمول بیمه شده FDIC هستند. میزان بهره ای که یک حساب بازار پول ارائه می دهد از بانک به بانک دیگر متفاوت است.

اما آنچه واقعاً این نوع حساب را از سایر حساب های پس انداز جدا می کند ، تطبیق پذیری غیرمعمول آنها است. یک حساب بازار پول در اصل ترکیبی از یک حساب پس انداز و یک حساب چک است: سپرده ها آسان و نامحدود هستند و شما دارای این کار هستند که بتوانید با معاملات الکترونیکی یا تلفنی برداشت کنید یا به راحتی با چک پرداخت کنید.

حساب بازار پول چگونه کار می کند؟

انعطاف پذیرتر از حساب پس انداز متوسط و سخاوتمندانه تر از یک حساب چک ، حساب های بازار پول اساساً به عنوان یک حساب سپرده ترکیبی کار می کنند: حساب پس انداز بخشی ، حساب چک بخشی ، اما با محدودیت.

به عنوان مثال ، مانند هر نوع حساب پس انداز ، به هر پولی که وارد می کنید ، به شما کمک می کنید و به پس انداز خود کمک می کنید تا سریعتر رشد کنید. اما برخلاف سایر گزینه های حساب پس انداز ، حساب های بازار پول نیز به گونه ای طراحی شده است که به عنوان ابزارهای پرداخت ، و نه به عنوان مکانی برای ذخیره ایمن و رشد وجوه خود استفاده شود.

به عنوان مثال ، ممکن است به شما چک های مرتبط با حساب خود داده شود ، بنابراین می توانید به راحتی با استفاده از وجوهی که مستقیماً از پس انداز خود تهیه می شود ، خریدها را پرداخت کنید. همچنین می توانید سپرده های نامحدود با یک حساب بازار پول و همچنین برداشت های نامحدود دستگاه خودپرداز را تهیه کنید. با این حال ، بسته به موسسه مالی خود ، ممکن است به شما اجازه ندهید که به همان اندازه که می خواهید چک کنید یا آزادانه پول را از یک حساب دیگر به همان روشی که می خواهید با یک حساب چک منتقل کنید.

حساب های بازار پول هنوز به طور سنتی حساب های پس انداز در نظر گرفته شده است و ممکن است هنوز هم مطابق با سایر حسابهای سپرده پس انداز باشد. اگرچه قوانین فدرال در حساب های پس انداز اکنون آرامش بیشتری نسبت به گذشته دارند (به عنوان مثال ، قانون شش تحول طولانی مدت فدرال رزرو در مورد برداشت های پس انداز دیگر قابل اجرا نیست) ، این لزوماً به معنای آرامش یک بانک یا اتحادیه اعتباری نیستقوانین آن

چگونه یک حساب بازار پول سود کسب می کند؟

بانک یا اتحادیه اعتباری شما به هر پولی که در حساب خود می گذارید ، به شما پرداخت می کند. هرچه بیشتر واریز کنید ، بیشتر درآمد کسب می کنید ، به خصوص از آنجا که درآمد سود شما با گذشت زمان پیچیده می شود و به شما در رشد سریعتر پس انداز کمک می کند.

هنگامی که حساب بازار پول را باز می کنید ، بانک یا اتحادیه اعتباری شما به طور معمول نرخ بهره را به نام بازده درصد سالانه (یا APY) به شما پیشنهاد می دهد. این یک نرخ بهره متغیر خواهد بود ، به این معنی که بسته به شرایط نرخ بهره و بازار ممکن است نرخ در طول عمر شما افزایش یابد یا کاهش یابد.

بنابراین ، به عنوان مثال ، اگر فدرال رزرو نرخ بهره هدف خود را بالا ببرد ، نرخ صندوق های فدرال ، موسسه مالی شما نیز ممکن است نرخ های ارائه شده را برای سپرده گذاران افزایش دهد. به همین ترتیب ، اگر نرخ بهره سقوط کند ، ممکن است بانک ها نیز در حساب های پس انداز نرخ کمتری بپردازند.

حساب های بازار پول به دلیل ارائه نرخ بهره نسبتاً رقابتی شناخته شده است. اما به یاد داشته باشید: اینها حساب سپرده هستند ، نه وسایل نقلیه سرمایه گذاری. بنابراین انتظار نداشته باشید که پس انداز خود را بازگرداند زیرا ممکن است با گزینه ای خطرناک تر یا کمتر مایع پس انداز کنید. همچنین ممکن است از طریق سایر گزینه های حساب سپرده مانند حساب های پس انداز با بازده بالا یا گواهینامه های سپرده (CD) نرخ های بالاتری پیدا کنید.

محدودیت ها و محدودیت های برداشت در حساب های بازار پول چیست؟

بستگی داردمانند همه حساب های سپرده گذاری تنظیم شده فدرال ، حساب های بازار پول مشمول مقررات فدرال است ، از جمله آیین نامه اخیراً به روز شده فدرال رزرو D. برای سالها ، فدرال رزرو به موسسات مالی مالی ملزم به محدود کردن تعداد نقل و انتقالات "راحت" یا برداشت های سپرده گذاران می شود. از حساب "سپرده پس انداز" فقط شش در ماه تهیه کنید. بنابراین ، به عنوان مثال ، یک سپرده گذار فقط می تواند پول را به صورت الکترونیکی منتقل کند ، چک را بنویسد یا خرید کارت بدهی را مستقیماً از حساب پس انداز آنها شش بار در ماه انجام دهد. اما این قوانین اکنون تغییر کرده است.

در آوریل سال 2020 ، فدرال رزرو اعلام کرد که دیگر قانون شش تراکم مشخص شده در آیین نامه D را از زمان-به دلیل سایر تغییرات نظارتی-اجرا نمی کند-دیگر این حد را در صورت لزوم نمی دید. اکنون به مؤسسات مالی توصیه می کند که در صورت تمایل ، به طور رسمی حساب های پس انداز را به عنوان حساب های معامله طبقه بندی کنند ، به جای حساب سپرده پس انداز ، حتی اگر هنوز هم به طور عمومی حساب های پس انداز در نظر گرفته شوند. در هر صورت ، تعلیق قانون شش حرکت هنوز هم وجود دارد: بانکها و اتحادیه های اعتباری بسته به نیاز آنها ، محدودیت هایی برای برداشت یا آرامش دارند.

نتیجه نهایی برای پس انداز؟برخی از موسسات مالی ممکن است همچنان محدودیت های مربوط به معاملات "راحت" را تعیین کنند یا هزینه های خاصی را برای آنها هزینه کنند ، در حالی که برخی دیگر این کار را نمی کنند. هنگامی که در حال مقایسه حساب های بازار پول هستید ، بررسی کنید که آیا محدودیت در برداشت ها وجود دارد یا خیر.

همچنین مهم: حتی قبل از اینکه فدرال رزرو قوانین خود را آرام کند ، پس اندازان هنوز هم می توانستند معاملاتی را انجام دهند که به طور سنتی "ناخوشایند" در نظر گرفته می شدند ، مانند دستگاه خودپرداز ، نامه ، تلفن یا معاملات حضوری. بنابراین حتی اگر یک موسسه مالی محدودیت هایی را برای تعداد چک هایی که می توانید بنویسید یا چند نقل و انتقالات الکترونیکی که می توانید انجام دهید تعیین کند ، آنها هنوز هم ممکن است به شما اجازه دهند پول نقد را از دستگاه خودپرداز خارج کنید ، انتقال تلفن همراه را انجام دهید یا بدون نگرانی در مورد دست زدن به یک گوینده مراجعه کنیددر برابر محدودیت

مزایای حساب بازار پول

در اینجا یک مرور سریع در مورد مزایای حساب های بازار پول ارائه شده است:

نرخ بهره رقابتی

حساب های بازار پول معمولاً نرخ بهره بالاتری نسبت به سایر حساب های سپرده دارد.

راحتی

حساب های بازار پول ذخیره سازی پول را در یک حساب کاربری با بهره بسیار آسان می کند و در صورت لزوم از آن پول استفاده می کند. به عنوان مثال ، با سپرده های نامحدود و معاملات دستگاههای خودپرداز ، می توانید هر زمان که دوست دارید ، پول اضافی را به حساب بازار پول خود جابجا کنید ، حتی اگر این مبلغ بسیار کمی باشد ، و سپس آزادانه آن پول را از دستگاه خودپرداز برداشت کنید.

انعطاف پذیری

می توانید مستقیماً از حساب بازار پول خود پول خرج کنید یا از آن به عنوان وسیله نقلیه برای صرفه جویی در خریدهای بلیط بزرگ یا هزینه های ثابت استفاده کنید. بر خلاف برخی از گزینه های پس انداز با نرخ بالاتر ، هر زمان که بخواهید می توانید به راحتی به پول خود دسترسی پیدا کنید.

در مقابل ، سایر حساب های پس انداز می توانند محدودتر باشند. به عنوان مثال ، گواهینامه های سپرده (CD) نیز بازده رقابتی را ارائه می دهند اما از شما خواسته می شود پول خود را برای یک دوره ثابت در حساب خود رها کنید و یا یک مجازات سنگین برای برداشت زودهنگام پرداخت کنید. به همین ترتیب ، حساب های پس انداز با بازده بالا نرخ بهره رقابتی را ارائه می دهند ، اما شما نمی توانید از آنها برای نوشتن چک استفاده کنید.

عالی برای پس انداز کوتاه مدت

حساب های بازار پول برای ذخیره وجوه برای اهداف پس انداز کوتاه مدت مانند پس انداز یک ماشین جدید یا تعطیلات ایده آل است. شما نه تنها به پس انداز خود علاقه خود را کسب خواهید کرد ، بلکه می توانید به راحتی مستقیماً از حساب خود پرداخت کنید. برای سپرده گذاران که به دنبال ساده کردن زندگی خود هستند ، این تنها یک مزیت بزرگ است.

حساب بازار پول

همچنین برخی از معایب بالقوه در نظر گرفته شده است:

معاملات بالقوه محدود

اگرچه فدرال رزرو دیگر محدودیت شش حرکت در برداشت های "راحت" را اعمال نمی کند ، اما برخی از موسسات مالی هنوز هم ممکن است این قانون را اجرا کنند. اگر چنین است ، ممکن است شما نتوانید پول را آزادانه و به راحتی از حساب بازار پول خود پس از آنچه دوست دارید پس بگیرید.

نوسان نرخ بهره

بر خلاف یک حساب CD ، نرخ بهره ای که در یک حساب بازار پول دریافت می کنید متغیر است - به این معنی که بانک می تواند نرخ را در هر زمان تغییر دهد.

برای پس انداز طولانی مدت بهترین نیست

در حالی که شما به یک حساب بازار پول علاقه خواهید داشت ، کافی نیست که از تورم استفاده کنید یا به اهداف بلند مدت مانند پس انداز بازنشستگی برسید.

حداقل سپرده

برخی از حساب های بازار پول نیاز به سپرده های بزرگ برای باز کردن دارند یا از شما می خواهند که مانده های زیادی را در حساب خود نگه دارید و نیاز به یک سرمایه گذاری بزرگ دارد. با این حال ، این برای همه حساب های بازار پول صادق نیست. به عنوان مثال ، حساب های بازار پول همگام سازی بانک نیازی به حداقل مانده ندارد.

آیا حساب های بازار پول FDIC بیمه شده است؟

این بستگی به این دارد که آیا موسسه مالی شما عضو شرکت بیمه سپرده فدرال (FDIC) است - آژانس بیمه سپرده گذاری که توسط دولت فدرال حمایت می شود. اگر یک بانک عضو FDIC شکست بخورد ، می توانید پول خود را به مبلغ واجد شرایط برگردانید. اینگونه است که بیمه FDIC به طور خلاصه کار می کند.

اگر پول خود را با یک حساب سپرده گذاری برای FDIC ، مانند یک حساب بازار پول ، ترک کنید ، آن حساب برای هر یک از مالکیت ، برای هر یک از افراد بیمه شده ، برای هر یک از افراد بیمه شده بیمه می شود. اگر انواع دیگری از حسابهای سپرده را با همان بانک مانند یک حساب چک یا CD باز کنید ، این حساب ها نیز به طور جداگانه با 250،000 دلار در هر حساب بیمه می شوند. اگر دارنده حساب سپرده با بانک همگام سازی هستید ، پول شما توسط FDIC بیمه می شود.

اگر پول خود را در یک حساب بازار پول که توسط یک اتحادیه اعتباری ارائه می شود واریز کنید ، از طرف دیگر ، اداره اتحادیه اعتباری ملی (NCUA) در صورتی که اتحادیه اعتباری بسته شود یا ورشکسته شود و قادر به بازپرداخت شما باشد ، مسئولیت بازپرداخت شما را بر عهده خواهد گرفت. وجوه خود را برگردانید. با این حال ، پرداخت شما یکسان خواهد بود.

صرف نظر از اینکه شما با یک اتحادیه اعتباری یا بانک بانکی بانک دارید ، می توانید با خیال راحت 250،000 دلار برای هر دارنده حساب را به یک حساب بازار پول واریز کنید و تا زمانی که یک حساب NCUA یا FDIC بیمه می کنید ، به طور خودکار بیمه می شود. نیازی به درخواست جداگانه برای بیمه نیست.

با این حال ، این مورد برای مؤسسات مالی که توسط FDIC یا NCUA بیمه نشده اند ، این مورد نیست. بنابراین قبل از شروع بانکداری با یک موسسه ، حتماً بررسی کنید که آیا FDIC بیمه شده است!

همچنین توجه به این نکته حائز اهمیت است که حساب های بازار پول همان چیزی نیست که صندوق های بازار پول. صندوق های بازار پول حساب های صندوق های متقابل هستند که از نظر فدرال بیمه نمی شوند.

آیا حساب بازار پول ارزش آن را دارد؟

مرحله زندگی و اهداف مالی خود را در نظر بگیرید و از قرار دادن تمام دلار خود در یک سبد خودداری کنید. یک استراتژی پس انداز هوشمند شامل متنوع سازی در جایی است که پس انداز خود را پارک می کنید و پول را بر اساس زمان و نحوه برنامه ریزی برای استفاده از آن اختصاص می دهید. گسترش وجوه خود در حسابهای مختلف نه تنها به حفظ پس انداز شما در افزایش پول خود کمک می کند ، بلکه به شما امکان می دهد تا از ویژگی های مختلف حساب سرمایه گذاری کنید و استراتژی خود را همانطور که می خواهید متناسب کنید.

در اینجا سه نکته برای تنظیم استراتژی پس انداز شما آورده شده است:

1. "چرا" خود را پیدا کنید

برای تعیین بهترین حساب برای یک قطعه خاص از وجوه ، ابتدا "چرا" خود را برای پولی که پس انداز می کنید در نظر بگیرید ، سپس "چه" ، "" "و" چگونه "پول خود را مشخص کنید. به عنوان مثال ، از خود بپرسید: • چرا می خواهید این پول را پس انداز کنید؟• قصد استفاده از آن را دارید؟• چه زمانی قصد استفاده از آن را دارید؟• چگونه انتظار دارید آن را خرج کنید؟

2. اهداف مالی خود را با حساب های خود مطابقت دهید

نکته مهم این است که به دنبال حساب هایی باشید که نیازهای شما را تأمین می کنند - نه اکنون ، بلکه در آینده.

به عنوان مثال ، حساب های بازار پول برای ذخیره پس انداز کوتاه مدت مانند صندوق اضطراری شما ایده آل است که می خواهید ضمن به حداکثر رساندن درآمد بهره خود ، در دسترس باشید. آنها همچنین به خوبی برای نگهداری وجوه عمومی کار می کنند که شما هنوز مطمئن نیستید که چگونه استفاده خواهید کرد: به عنوان مثال ، اگر بودجه اضافی وارد می شوید ، اما نمی دانید که آنها را کجا قرار دهید ، ویژگی های انعطاف پذیر حساب بازار پول می توانددر حالی که گزینه ها را در نظر می گیرید ، وقت خود را بخرید.

با این حال ، یک حساب بازار پول بهترین وسیله نقلیه برای رشد پس انداز طولانی مدت نیست ، اما به ویژه اگر می خواهید درآمد خود را بهینه کنید و مطمئن هستید که به زودی از پول استفاده نخواهید کرد.

هنگام تصمیم گیری در مورد چگونگی تخصیص پس انداز خود ، قدرتهای ارائه شده توسط هر نوع حساب را در نظر بگیرید و سپس از خود بپرسید که چقدر احتمال دارد از بهترین ویژگی های یک حساب استفاده کنید.

• آیا قصد دارید از پس انداز خود برای کمک به صندوق هزینه های آینده استفاده کنید؟سپس نوشتن یک چک مستقیم از حساب بازار پول شما می تواند یک صرفه جویی در زمان واقعی باشد.• یا آیا شما یک هدف پس انداز میان مدت در ذهن دارید ، مانند عروسی یا تعطیلات که قصد دارید طی چند سال انجام دهید؟سپس ممکن است با داشتن گواهی دو ساله سپرده (CD) ، نرخ بازده بهتری و همچنین نگهبان های بیشتری را برای محافظت از پس انداز خود بدست آورید. به عنوان مثال ، CDS شما را ملزم به نگه داشتن پول خود در حساب برای یک دوره از پیش تعیین شده ، از شش ماه تا پنج سال (یا در غیر این صورت مجازات پرداخت می کنید). در ازای صبر و شکیبایی ، نرخ رقابتی به شما ثابت و تضمین شده ارائه می شود و آن را بسیار پیش بینی می کند.• آیا برای یک هدف دورتر مانند کالج یا بازنشستگی ، پول را پس انداز می کنید؟در این حالت ، شما بهتر است پول خود را در یک حساب سرمایه گذاری تعیین شده مانند برنامه 401 (k) ، IRA یا 529 قرار دهید که بازده بالاتری را ارائه می دهد و هم معافیت های مالیاتی ویژه ای. با این وجود به خاطر داشته باشید که حساب های بازار پول با مالیات برای برخی از هزینه های بلند مدت مانند بازنشستگی وجود دارد ، بنابراین هنگام تهیه برنامه ، آنها را حساب نکنید. به عنوان مثال ، Synchrony حساب های بازار پول IRA را با برداشت بدون مالیات ارائه می دهد.

3. تمام گزینه های خود را در نظر بگیرید

از این نمودار استفاده کنید تا به شما در تصمیم گیری در مورد کدام نوع حساب سپرده بهترین شرط بندی شما کمک کند.

حساب بازار پول

حساب پس انداز با بازده بالا

گواهی سپرده (CD)

دسترسی به دستگاه خودپرداز